Кейс RBS:
#center42
|
#innovation
#cases
Як традиційний банк вривається
на ринг цифрових фінтеків
на ринг цифрових фінтеків
Антон Верховодов
Стратег із інновацій. Aвтор розсилки Center42 Innovation Agency
Royal Bank of Scotland – традиційний британський банк, заснований у 1727 році. На початку свого існування проявив інноваційність: саме RBS винайшли овердрафт. Під час світової фінансової кризи 2008 року 82% акцій банку придбав уряд Великобританії.
Для контексту варто зрозуміти, європейські банки – це зоопарк застарілих систем і правил (legacy systems), а тому вони зазвичай набагато відсталіші та складніші за українські. Миттєві перекази, скинути на картку, смс-сповіщення, зміна пін-коду в інтернеті – ці буденні українцям речі для британський клієнтів донедавна були космосом.
Для контексту варто зрозуміти, європейські банки – це зоопарк застарілих систем і правил (legacy systems), а тому вони зазвичай набагато відсталіші та складніші за українські. Миттєві перекази, скинути на картку, смс-сповіщення, зміна пін-коду в інтернеті – ці буденні українцям речі для британський клієнтів донедавна були космосом.
ІСТОРІЯ
Спостерігаючи хвилю фінтеків, в якийсь момент RBS вирішили не воювати із цим явищем, а працювати разом. Кілька років тому фінтек саме розвернувся в бік колаборацій банків зі стартапами.
Успіх необанків змусив задуматися про те, що ця тактика може бути переможною. У 2017 році RBS спробували купити вже тоді активний стартап Monzo – сьогодні це один із лідерів ринку необанків Британії. Проте ця спроба успіхом не завершилася: менеджмент банку вирішив, що повторити подібний успіх їм буде дешевше, ніж купувати гарячий стартап.
На руку багатьом учасникам ринку банківських послуг зіграло також те, що Британія активно просуває концепції open banking – фактично зобов'язуючи банки побудувати відкриті АРІ та ділитися інформацією про клієнта з іншими.
Успіх необанків змусив задуматися про те, що ця тактика може бути переможною. У 2017 році RBS спробували купити вже тоді активний стартап Monzo – сьогодні це один із лідерів ринку необанків Британії. Проте ця спроба успіхом не завершилася: менеджмент банку вирішив, що повторити подібний успіх їм буде дешевше, ніж купувати гарячий стартап.
На руку багатьом учасникам ринку банківських послуг зіграло також те, що Британія активно просуває концепції open banking – фактично зобов'язуючи банки побудувати відкриті АРІ та ділитися інформацією про клієнта з іншими.
We'd rather disrupt ourselves than others do it to us – Andrew Ellis, Head of strategy and innovation for commercial and private banking at RBS
РОЗРОБКА
Вирішивши канібалізувати себе самим, щоб не дати зробити це конкурентам, RBS почали працювати над запуском власних цифрових банківських послуг. Відчутно на це вплинула компанія 11:FS – фінтек-консультанти та стартап-спеціалісти, які разом із банками запускають цифрові продукти та перебудовують архітектуру.
Першим фундаментальним кроком було рішення запускати необанки як окремі організації з окремим брендом на власній інфраструктурі (core banking), щоб не заражати стартапи своєю повільністю та на повну розкрити притаманну їм високу маневреність. Інфраструктура була побудована з нуля та є повністю digitally native: працює на хмарі, масштабується швидко та дозволяє легко запускати нові продукти.
При цьому, стартапи та RBS не є повністю розділені. Команди часто співпрацюють, щоб обмінюватися досвідом. До продуктів RBS стартапи мають можливість підключитися через АРІ. Для RBS – це можливість працювати з аудиторіями, до яких вони б у старій бізнес-моделі не мали доступу. Також ці ініціативи розглядаються як пілоти організаційних та технологічних змін: стартап-команди набагато ефективніше реагують на запити клієнтів та перебудовуюються.
Для роботи над стартап-банками RBS запросили досвідчені технологічні команди. Першою до команди приєдналася Marieke Flament – топ-менеджер блокчейн-стартапу Circle та засновниця організації Women in Finance Charter. Згодом до ініціативи залучили засновника та 17 працівників стартапу Loot після того, як цей застосунок для міленіалів збанкротував. Цікавий факт: RBS були серед інвесторів Loot.
Першим фундаментальним кроком було рішення запускати необанки як окремі організації з окремим брендом на власній інфраструктурі (core banking), щоб не заражати стартапи своєю повільністю та на повну розкрити притаманну їм високу маневреність. Інфраструктура була побудована з нуля та є повністю digitally native: працює на хмарі, масштабується швидко та дозволяє легко запускати нові продукти.
При цьому, стартапи та RBS не є повністю розділені. Команди часто співпрацюють, щоб обмінюватися досвідом. До продуктів RBS стартапи мають можливість підключитися через АРІ. Для RBS – це можливість працювати з аудиторіями, до яких вони б у старій бізнес-моделі не мали доступу. Також ці ініціативи розглядаються як пілоти організаційних та технологічних змін: стартап-команди набагато ефективніше реагують на запити клієнтів та перебудовуюються.
Для роботи над стартап-банками RBS запросили досвідчені технологічні команди. Першою до команди приєдналася Marieke Flament – топ-менеджер блокчейн-стартапу Circle та засновниця організації Women in Finance Charter. Згодом до ініціативи залучили засновника та 17 працівників стартапу Loot після того, як цей застосунок для міленіалів збанкротував. Цікавий факт: RBS були серед інвесторів Loot.
ПРОДУКТИ
У результаті народилося два стартапи:
- необанк Mettle (для МСБ)
- необанк Bó (для рітейл-клієнтів).
Mettle – необанк для МСБ (2018)
Необанк Mettle став першим великим проектом RBS. Очолила його Marieke Flament. Необанк пропонує малим бізнесам рахунок у банку, до якого прикручені послуги інвойсингу, прогнозу фінансового стану та cash flow, а також розумна система бухгалтерського обліку.
Місія банку – допомогти підприємцям ухвалювати кращі рішення, щоб досягати успіху.
Одна з фішок Mettle – радикально спрощений користувацький досвід. Материнський RBS (точніше, суббренд Natwest) у рейтингу якості UX близький до дна (120 місця). Саме на такому контрасті хоче грати стартап.
Бізнес-модель Mettle – стати банківським маркетплейсом, підключаючи завдяки open banking послуги не тільки від RBS, а й від інших гравців ринку (банків та фінтеків). RBS та стартап зароблятимуть на цьому комісію.
Необанк Mettle став першим великим проектом RBS. Очолила його Marieke Flament. Необанк пропонує малим бізнесам рахунок у банку, до якого прикручені послуги інвойсингу, прогнозу фінансового стану та cash flow, а також розумна система бухгалтерського обліку.
Місія банку – допомогти підприємцям ухвалювати кращі рішення, щоб досягати успіху.
Одна з фішок Mettle – радикально спрощений користувацький досвід. Материнський RBS (точніше, суббренд Natwest) у рейтингу якості UX близький до дна (120 місця). Саме на такому контрасті хоче грати стартап.
Бізнес-модель Mettle – стати банківським маркетплейсом, підключаючи завдяки open banking послуги не тільки від RBS, а й від інших гравців ринку (банків та фінтеків). RBS та стартап зароблятимуть на цьому комісію.
Bó – необанк для фізичних осіб (2019)
Свіжий продукт роботи інноваційної команди RBS – рітейловий необанк Bó, який розвиває команда з Loot. Їх метою є підтримка тих клієнтів, які хочуть краще контролювати своє фінансове життя та існують на дуже обмеженому бюджеті. Досягати цього хочуть завдяки прогнозу фінансового стану та поведінковим змінам.
Погана фінансова дисципліна заганяє людей (особливо молодь) у скрутне фінансове становище, змушує використовувати дорогі короткострокові кредити, які з часом перетворюються на токсичні. Змінюючи це, RBS хоче виростити групу клієнтів, які стануть якісними та прибутковими.
Свіжий продукт роботи інноваційної команди RBS – рітейловий необанк Bó, який розвиває команда з Loot. Їх метою є підтримка тих клієнтів, які хочуть краще контролювати своє фінансове життя та існують на дуже обмеженому бюджеті. Досягати цього хочуть завдяки прогнозу фінансового стану та поведінковим змінам.
Погана фінансова дисципліна заганяє людей (особливо молодь) у скрутне фінансове становище, змушує використовувати дорогі короткострокові кредити, які з часом перетворюються на токсичні. Змінюючи це, RBS хоче виростити групу клієнтів, які стануть якісними та прибутковими.
ЯКИЙ ВИСНОВОК МОЖНА ЗРОБИТИ З ЦИХ КЕЙСІВ?
1
В обох прикладах традиційному банку вдалося створити щось абсолютно нове і вдихнути нові ідеї для великої індустрії.
2
Секрет їхнього успіху в суміші трьох факторів: сильна експертиза в традиційному банкінгу, команда експертів у цифрових продуктах та клієнтоорієнтованість на рівні базового дизайну та UX.
3
Ну і, звісно, чекаємо перших, хто зробить необанк для МСБ і в Україні. Ми підтримаємо його всіма руками :)
Сподобалась стаття?
Інноваціії на ваш email. Двічі на місяць
Двічі на місяць ми присилаємо підбірку найважливіших подій, обраних статей та топ-новин зі світу стартапів, технологій, корпоративних інновацій. Підпишись, щоб отримувати головне.
Відправляючи форму ви даєте дозвіл на збір і обробку персональних даних
Center42 – центр інновацій та цифрових трансформацій бізнесу
© All rights reserved
by kirillmazur.com
© All rights reserved
by kirillmazur.com
Правила та умови